O 13º salário pode ser um importante aliado para quem deseja conquistar o primeiro apartamento. Com planejamento, esse dinheiro extra ajuda a compor o valor da entrada, reduzir a quantia a financiar e aproximar a compra do imóvel da realidade.
Neste guia, você vai entender como usar o 13º salário para dar entrada em um apartamento, quais cuidados considerar no planejamento financeiro e como aproveitar esse recurso junto ao FGTS para facilitar a conquista da casa própria.
O que dá para fazer com o 13º na compra de um imóvel?
O 13º salário pode ajudar em diferentes etapas da compra de um apartamento. Uma das principais possibilidades é usar esse dinheiro para complementar a entrada, reduzindo o valor que precisa ser financiado. Ele também pode ser reservado para despesas da negociação, como documentação, taxas e custos relacionados à aquisição do imóvel.
Ao utilizar o décimo terceiro salário para aumentar a entrada, você precisa financiar uma quantia menor. Isso pode resultar em parcelas mais baixas ou em melhores condições para organizar o orçamento ao longo do contrato. Quanto maior o valor pago inicialmente, menor tende a ser o saldo devedor.
Vale lembrar que o 13º não substitui a análise de crédito feita pelo banco. A aprovação do financiamento depende de critérios como renda mensal, histórico de crédito e comprometimento financeiro. Por isso, o ideal é usar esse recurso para fortalecer o planejamento da compra e chegar mais perto de conquistar seu apartamento.
Como usar o 13º salário para dar a entrada do apartamento?
O primeiro passo é reservar o 13º salário para a compra do imóvel, em vez de incorporá-lo aos gastos do dia a dia. Antes de utilizar esse dinheiro, descubra quanto precisa ter para a entrada do apartamento e quanto do valor já está disponível na sua reserva.
Na prática, o planejamento pode seguir estas etapas:
- Calcule o valor da entrada: considere o preço do apartamento e o percentual que o banco permite financiar. A entrada varia conforme a instituição financeira, a modalidade de crédito e o perfil do comprador.
- Confira quanto já tem guardado: some suas economias destinadas à compra, sem comprometer a reserva para despesas essenciais e imprevistos.
- Inclua o 13º salário na conta: use esse valor para complementar o que já está reservado e diminuir a diferença que falta para a entrada.
- Faça uma simulação de financiamento: informe o valor disponível para a entrada e confira quanto precisará financiar, além das condições e do valor estimado das parcelas.
O 13º conta como renda na análise do financiamento?
Não. O banco considera principalmente a renda mensal comprovada para avaliar a capacidade de pagamento e definir o valor que pode ser financiado. Como o décimo terceiro salário é uma remuneração extra, recebida uma vez ao ano, ele não costuma ser considerado parte da renda mensal recorrente.
Isso acontece porque o financiamento imobiliário envolve parcelas mensais de longo prazo. Por isso, a instituição precisa avaliar se sua renda habitual é suficiente para manter os pagamentos ao longo do contrato. Nesse cenário, o 13º salário pode ajudar a compor a entrada do apartamento, mas não deve ser considerado como garantia de aprovação ou aumento do limite de crédito.
Posso usar o 13º como entrada?
Sim. Você pode usar o 13º salário para dar entrada em um apartamento e complementar o valor que já tem guardado. Como esse dinheiro extra é recebido de uma só vez, ele pode ajudar a alcançar o percentual exigido no financiamento e reduzir a quantia que precisará ser financiada.
O valor mínimo da entrada varia conforme o banco, o tipo de imóvel e a modalidade de financiamento escolhida. Por isso, antes de definir quanto do décimo terceiro será destinado à compra, faça uma simulação e confira as condições disponíveis para o seu perfil.
FGTS + 13º: como combinar os dois na entrada?
O FGTS e o 13º salário podem ser combinados para facilitar a compra do primeiro apartamento. Enquanto o saldo do fundo pode ser utilizado na entrada, na amortização do financiamento ou no pagamento de parte das prestações, o décimo terceiro funciona como um recurso extra para complementar o valor necessário.
Na prática, você pode somar o saldo disponível no FGTS ao dinheiro reservado do 13º para alcançar o valor da entrada. Essa combinação ajuda a reduzir a quantia que precisa ser financiada e permite organizar melhor os recursos destinados à compra do imóvel.
Antes de contar com o FGTS, confira se você atende aos requisitos para utilizar o fundo, como o tempo mínimo de trabalho sob o regime do FGTS e as condições relacionadas ao imóvel e ao financiamento. Para conhecer as regras e entender como funciona o processo, veja também nosso conteúdo sobre usar o FGTS na compra do imóvel.
Apartamento sem entrada no Minha Casa Minha Vida: o que o 13º cobre?
O Minha Casa, Minha Vida oferece condições que podem facilitar a compra do primeiro apartamento, incluindo subsídios que reduzem o valor necessário para a entrada. Nesse cenário, o 13º salário pode ser usado para complementar a quantia que ainda falta depois da aplicação do benefício e do FGTS. Dependendo do perfil do comprador e das condições do financiamento, essa combinação pode até eliminar a necessidade de uma entrada com recursos próprios.
Em 2026, o programa atende famílias com renda mensal de até R$ 13 mil, distribuídas em quatro faixas: Faixa 1, com renda de até R$ 3.200; Faixa 2, de R$ 3.200,01 a R$ 5 mil; Faixa 3, de R$ 5.000,01 a R$ 9.600; e Faixa 4, também chamada de Classe Média, com renda de até R$ 13 mil. Conforme as regras do Minha Casa, Minha Vida, publicadas pelo Ministério das Cidades, famílias com renda mensal de até R$ 5 mil podem receber subsídios de até R$ 55 mil na entrada. O benefício reduz o valor necessário para a entrada ou o saldo a financiar.
Nas faixas com subsídio, o benefício pode diminuir ou até eliminar a necessidade de entrada. Já nas faixas 3 e 4, que não contam com esse desconto, o 13º salário pode ajudar a formar o valor inicial da compra. Como as condições variam conforme o perfil e o imóvel, faça uma simulação atualizada antes de definir seu planejamento. Se ainda precisar organizar esse valor, confira também quanto precisa para dar de entrada em um apartamento.
Quanto o 13º ajuda na entrada?
Um exemplo prático ajuda a entender como o décimo terceiro pode fazer diferença na compra de um apartamento. Imagine um imóvel de R$ 200 mil, com entrada de 20%, equivalente a R$ 40 mil, e um 13º salário de R$ 3 mil.
Se você já tem R$ 37 mil guardados, pode usar o décimo terceiro para completar os R$ 40 mil necessários para a entrada. Assim, consegue reunir o valor planejado sem precisar esperar mais alguns meses para juntar a diferença.
Além de facilitar essa etapa, utilizar os R$ 3 mil na entrada significa financiar um valor menor. Isso também pode reduzir as parcelas e o custo total do crédito ao longo do contrato. O impacto exato depende dos juros, do prazo e do sistema de amortização escolhido.
O exemplo mostra como um dinheiro extra pode aproximar a conquista do primeiro apartamento. Para entender como o valor restante é dividido em parcelas e quais condições avaliar antes de contratar o crédito, confira nosso conteúdo sobre como financiar um apartamento.
Quando o 13º salário é pago e como antecipar?
O 13º salário é pago em duas parcelas, com prazos definidos pela legislação trabalhista: a primeira deve ser depositada até 30 de novembro e a segunda até 20 de dezembro. Conhecer essas datas ajuda a organizar o orçamento e planejar quando o dinheiro estará disponível para complementar a entrada do apartamento.
Como funciona o 13º salário em duas parcelas?
A primeira parcela corresponde à metade do valor bruto do décimo terceiro, sem descontos de INSS e Imposto de Renda. Já a segunda inclui o restante do pagamento, com os descontos legais aplicáveis. Por isso, o valor recebido na segunda parcela costuma ser menor que o da primeira.
O cálculo também considera os meses trabalhados durante o ano. Quem não trabalhou os 12 meses completos recebe o valor proporcional, desde que cumpra os critérios legais para contabilização do mês.
Pode antecipar o 13º salário?
Sim. A antecipação do 13º salário pode acontecer de duas formas. A primeira é por meio da própria empresa, que pode adiantar o pagamento da primeira parcela antes do prazo legal. A segunda é por uma operação de crédito oferecida por instituições financeiras, que permite receber antecipadamente o valor esperado do benefício.
Na antecipação bancária, o dinheiro funciona como um empréstimo e envolve cobrança de juros. Por isso, o valor depositado pode ser menor que o décimo terceiro integral. Antes de contratar, compare as taxas e o Custo Efetivo Total (CET) da operação. Se pretende usar esse recurso para dar entrada em um apartamento, considere o valor líquido que realmente receberá e avalie se os custos da antecipação compensam.
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O seu 13º salário pode ser o primeiro passo para conquistar um apartamento próprio. A Kazzas tem diversos empreendimentos em São Paulo, com opções para quem deseja sair do aluguel e realizar o sonho do primeiro imóvel.
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